办理10万额度信用卡，存10万能办理多少额度的信用卡

为什么我的申请的信用卡额度那么低？很多人在申请到小额度信用卡后都百思不得其解。的确，感觉自己哪儿都没问题，别的银行卡都好几万的额度，怎么这家额度这么低？信用卡额度低要不要激活？不激活有什么风险？小编来帮你解答一下疑惑。

信用卡的额度并不是自己想要多少就有多少的。小编遇到最直接的人上来就是，帮我申请个10w额度的信用卡，小编不是开银行的！就算是开银行的也不会这么随便！

通常银行会根据内部制定的“个人综合评分标准”，对申卡者的工作情况、资产情况、银行流水、信用状况等多个方面进行多方位评估，大致判断你的消费能力和偿还能力之后，来确定要不要给你批卡！在他们管控范围内给你批多少，他们风险最低！

银行给你2000元的额度，说明你的信用能力目前就是这个标准。额度是不分卡种的，白金卡也可能几千的额度。当然每个银行的评分标准不一样，你在这个银行2000，但是别的银行可能几万！

信用卡下卡后不激活，有影响吗？小编总结了一下：有的，还不少！

1、不激活的信用卡有的银行可能还会产生年费

虽然在大多数情况下，信用卡“不激活”是不会产生年费，但是也有特殊的情况。很多银行的白金卡无论激活与否，都会收取年费，比如兴业的优逸白。如果你有了年费没有缴交的话，甚至会算逾期。逾期之后，有可能还会产生罚息。导致年费几百元可能直接变成还几千或上万元！所以以最保险的做法是，在申卡之前就向银行人员询问清楚，不激活卡片的状态下是否有其他费用产生。

2、年费逾期影响征信

卡片未激活产生年费，而你却偏偏忽视了，罚息是小事儿，年费逾期会上征信报告。如果有不良的逾期记录，那么这个记录会在你的征信记录上存在五年。黑户的房贷，车贷，等等就别想了。

3、增加征信记录

申请信用卡银行会查征信，申请次数多了，征信查询记录次数也就多了，征信次数会影响以后贷款的利息，也会成为以对以后申卡评分有影响。

4、影响以后申卡成功率及授信额度

试想下，如果你是银行信用卡办理人员，你会乐意给一个申卡成功后却不激活，甚至销卡的人审批办卡吗？人家大费周章的给你批了张卡，你却不好好珍惜，让人家觉得你有“恶意申卡”之嫌，这给人留下的印象肯定不好。再者，信用卡的额度会占用你的信用额度，多一张卡都会占用之后的申卡申贷额度。

5、浪费新手开卡礼

通常银行会给办卡的新用户提供刷卡金、拉杆箱等开卡礼，而这类活动多数银行都是你的第一张该银行信用卡在特定时间内才有，一旦过了。就无法再次拥有该活动的资格。

信用卡额度太低，不激活有风险。所以：要么销卡，要么养卡。

如果信用卡额度实在太低，而且也不好提额，那可以打电话直接销掉。

如果本身这张卡还不错，权益积分方面也还过得去，那可以掌握一些养卡提额的技巧，好好刷卡还款，额度自然也就提升了。

美妞们，上午好。

消费时代，对于我等普通平民来说，学会聪明的消费是一件挑战性的事。有的人一生都在买错试错；有的人买了东西之后总是后悔；有的人用花呗借呗信用卡提前享受，当然也会有人走向失控，接下来开始今天的分享。

人生的失控从一本账单开始

by她理财财蜜@一指流沙

“对人生的失控从一本账单开始”，这句话让我想起我的一位熟人，他的人生失控真的是从账单开始的。

当信用卡还没有被大众普遍认可并接受的时候，朋友率先办理了信用卡，原本工资不高平时花钱毫无节制的他，一旦有了信用卡就像脱缰的野马一样无拘无束了。

该买的刷，不该买的也刷，似乎钱不是自己的，刷了没感觉，第一月账单出来后傻眼了，一个月竟然消费了1万多，那时他的工资才3000多元。

他不敢向父母要钱，也不好意思去找朋友借，便去借了小额贷款。利息高而且是利滚利的计算。

还上第一个月账单后，他本应该反思自己的刷卡行为，然后杜绝这种盲目无度的消费行为，可是，他也就收敛了几天，然后继续高消费，丝毫没有因欠债而节省。

第二个月收到账单后，他选择了最低还款。最低还款的钱又向小额贷借的，然后债务越欠越多。

山穷水尽之时，讨债电话轰炸了他的家里，父母才知道他在外面欠了巨债。最后父母只能把养老钱全拿出来，又向亲戚借钱凑够还清了债务。然后他父母强行把他的信用卡注销了，控制他消费接下来就是漫长的还债过程。

这是我身边的真实案例，很多时候，对人生的失控就是从小事开始，尤其对于信用卡的管理，需要更加严谨。

1. 禁止过度消费，树立良好的消费观

如果没有良好的消费观，或者控制不住自己剁手的心，建议少办或者不办信用卡，许多人因为无力还款，上了征信黑名单，影响今后的买房买车的贷款。

因为个人征信报告详细记录了我们的银行卡情况，如果银行看到客户的“信用档案”上有一大堆开卡记录，或者卡不多，但几乎张张有逾期，就会认为负债率过高或者资金紧张等，可能无法成功申贷。

2. 不要借高利贷还信用卡

当山穷水尽时又急需救命钱的时候，最下策是借高利贷。现在也有很多其他途径可供选择，支付宝的网商贷、微信微粒贷等等。

但是，借钱容易还钱难，不要申请自己经济承受能力之外的借款。

此外，一定总结教训，允许犯错，但同一错误不允许犯第二次甚至是一犯再犯。

3. 养卡爱卡，用信用卡薅羊毛

信用卡和钱一样，只是工具，见仁见智，有人开了信用卡过度透支消费，负债累累，严重影响央行征信报告中的信用度，甚至影响买房买车的贷款；也有人利用信用卡，实现了财富的增长。

小她社区中有很多卡神，她们持有很多张信用卡，每张卡都物尽其用，每一笔消费都是最划算最省钱的消费。比如财蜜@熊熊的太太，她就用信用卡实现了财富的增长。详见：卡神攻略：用信用卡薅了5000+羊毛……（点击标题即可阅读）。

此外，还要注意用卡安全：亲历！招行信用卡被盗刷惊魂半小时（点击标题即可阅读）。

4、让信用卡为自己服务

最明智的持卡态度就是，手中有卡心中无卡，如果手上有高额度卡，额度合几十万，完全可以充当紧急备用金。把它用来应急，用来薅羊毛，是为自己服务的工具。此外，办理使用信用卡，是积累个人信用的方式之一。

想要提额的小伙伴看过来：

（1）选择和工作单位有合作的银行，比如工资卡、社保卡的所在银行，不但容易办下信用卡，而且额度一般都比较高。

（2）努力证明自己的财力，房、车、存款最管用。毕竟财力证明越充分，越代表着申请人的经济条件越好，消费能力越强，还款能力自然也不容小觑，银行也容易批下大额卡。

（3）如果已经有卡，那就勤刷卡、多用额度、及时还款、偶尔再来个分期，并且尽量选择6期以上，你的分期期数越多，手续费率越高，对银行来说，你的“贡献度”就越大，额度也就越容易提升。

（4） 可以采用“买定存”的方式。比如有些银行要想拿到大额信用卡，条件是得在我行有定期存款5万或者10万以上（越高越好），或者购买同等额度的银行理财产品。然后去申请信用卡，卡的额度就会很高。等卡片下来后，取出存款/等理财产品到期就行。最后一点也是最重要的一点，一定要记得按时还款，一旦发生逾期，提额基本就没戏了。

今天的分享就到这里了。

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编者按：本文来自微信公众号“一本财经”（ID：yibencaijing），作者：罗素 本妹；36氪经授权转载。

在现金贷监管之后，行业收缩，多头借贷者几乎弹尽粮绝。

让人意外的是，银行却在此时杀入行业，大量发行信用卡。

一个庞大的产业链再次崛起，大量的中介，又涌回信用卡领域。

因为人行征信和互金数据尚未打通，网贷逾期的老赖，在中介包装后，都可以顺利办信用卡。

而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万。

银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实，还是要成为接盘侠？

01 比网贷都容易

“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史。

他10年前入行，靠帮客户办信用卡，赚了第一桶金。

3年前，网贷崛起，他转行撸网贷，赚得流油。

如今，他又回归了老本行，开始主办信用卡，没想到生意好得惊人，月入500多万。

大量的中介，正在从网贷重回信用卡领域。

“这波银行很疯狂，很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标，门槛放得特别低。”平和山称，一些为了冲量的信用卡，下卡率会高达90%。

而现在，中介给客户包装资料，“比网贷都容易”。

“银行的风控套路，就那几个。”平和山称，银行厌恶高风险人群，他们就“投其所好”，将客户包装成在医院和事业单位工作，哪怕客户已经失业。

“最好将客户包装成这些单位的非正式工，因为银行会查公积金记录，非正式工不会有破绽。”另一位中介张文武表示。

中介还知道某些银行的内部“白名单”。

“当地的明星企业，银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高，会直接通过审核，不会电话回访。”张文武称。

而张文武会从某宝上，搞一些神器。

“有一些改定位的软件，淘宝上几块钱，比如天下游、V8。”张文武称，用这些软件，可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”？

“我们会在客户手机上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。

这些风控规则，中介都是如何得知的？

有一些老中介，经过反复测试，就能找到门道，但更直接的方式，就是找到“内应”。

“我没事就和银行的人吃饭，他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我。”平和山称，他帮银行完成工作量，还会给对方一些回扣。

比如，赚了100万，分银行内部的人30万。

在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”。

“如果要办理多张信用卡，交件顺序是有讲究的。先申中信，接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后，再开始交其他家，比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多，通过率低，可以放在最后。”张文武称。

这个排序特别有意思：将风控快、好下卡的放前面，越难的越靠后。

信用卡中介如何收费？

“按照下卡额度，我们会收取10%的中介费。”张文武表示。

也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡，他就会收3000元。

另一位中介李少文表示，根据下卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。

而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%。

正因如此，信用卡中介也是一个暴利的行业。

“我下面会发展很多下线，他们去获客，我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万。”平和山称，传销的思路，早被他们运用到极致。

他们甚至会在QQ群里，直接招募“下线”。

一个QQ群中的信用卡推广员招募截图

而中介大军中，还有很多“银行信用卡中心的业务员”。

他们除了自己推销信用卡，同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量。

“因为客单价比网贷高，所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。

中介大军再度回归，重启信用卡生意。对于他们来说，那个疯狂时代，又回来了……

02 办卡超市

中介的利益江湖中，正在出现新的“角色”。

线上正在兴起一个全新的模式：办卡超市。它类似于网贷的“贷款超市”。

“金银铺”，就是典型的一款办卡超市。

在金银铺的页面上，每个银行的名字下面，都注明客户办信用卡的返现额：交通银行110元，光大普卡140元，光大白金卡220元，中信银行220元，哈尔滨银行70元……

“金银铺”办卡页面

有趣的是，金银铺还有一个“金融需求池”。

有意办卡的客户，可以在池子里发布自身情况和要求，比如“征信不好”“大额”。

而中介，可以根据需求，直接“抢单”。

“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。

最关键的是，金银铺还提供了“推广商学院”，专门培训中介和客户，如何“包装资料”绕过银行风控，如何“提额养卡”。

课程里，会手把手传授伪造资料的细节。

比如，银行喜欢稳定工作人群，那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。

比如，尽量通过企查查等APP，根据客户城市就近挑选公司，以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。

金银铺背后的公司又是谁？

在APP Store中，金银铺显示的开发者，还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。

而“创鑫伙伴”的介绍中显示：它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品。

“类似金银铺这样的APP，现在其实挺多的。”平和山称，它们正在成为中介的新式获客渠道。

这种新式的互联网抢夺者，却让平和山很反感。因为它降低了入行门槛，瓜分了利益蛋糕。

“一个小中介，通过学习资料就能入行，还能在这里接到客户，相当于抢了很多大中介的生意。”平和山称，就因为中介太暴利，才会出现“夺食者”。

03 最后的狂欢

中介大军都从哪里获客？

他们正在有意识地挖掘网贷客户。

“不论黑白，都能下卡。”在各大网贷群里，开始频繁出现信用卡的广告。

“网贷群体中的很多人，其实都是信用卡的用户，但是信用额度不够他们花，才去借网贷的。”平和山称，现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。

很多网贷的多头借贷者，走向了一个新的阶段：以卡养贷。

“找我帮忙的，90%都是多头借贷的人。”张文武说，“拿到信用卡之后，他们就会套现还网贷。”

而李少文的客户中，60%都有多头借贷史。

就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候，银行却突然开闸了。

2017年，中国信用卡发卡量暴增，到2018年一季度，全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。

中介们发现，随着信用卡市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过信用卡的客户），也开始被一些银行所欢迎。

银行大规模的开闸，一度让部分用户“渡劫”。

2018年二季度，因为一张光大白金卡，多头借贷用户张思南就“死里逃生”。

他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当，他没有出现过逾期。

但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难，额度越来越低。

他的资金流，眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下，靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡。

“光大那时应该是有下卡指标，所以审核比较松。”张思南回忆。

但一开始，中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行。

“代价就是我付了高额中介费。”张思南说，“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请。”

这张卡的额度是5万，中介费是2500元。此外，这张卡还有1188元的年费，其中的688元可用10万积分抵消。

无论如何，有了这张每月最低只需还款10%的信用卡，张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。

实际上，光大白金卡一度是中介们的最爱：额度高，一般都有3-5万，因此手续费也高。

而中介李明手头的一个客户，多头借贷达到92次，风险通话有13次。

“就这数据，网贷是撸不出来了，但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。

张文武遇到的一个案例，更加极端。

这个女孩是95后，月收入只有3500元，行事却颇为生猛。

为了支撑超前消费，她刚开始以卡养卡，办了14家银行的信用卡，额度都在3000-8000元之间。

女孩拆东墙补西墙，没有出现过逾期。

当市面上的信用卡几乎都被办完后，她开始借现金贷来填信用卡的窟窿，陆续借了100多个平台，“借了不到10万，半年就滚到了150万”。

在从网贷也借不到钱之后，女孩在今年4、5月找到了张文武，希望再办信用卡。

“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说。

拿到报告，张文武很吃惊：看上去，女孩的信用很好。

在女孩网贷大规模逾期的情况下，张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗信用卡，额度8000元。

网贷记录已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来信用卡？

多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间，数据没有打通。

信用卡发卡，看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据。

两者之间，有一道巨大的鸿沟，未被填平。

“银行不是不想用多头借贷数据，但是现在互金的数据比较乱，各有来源，又无法验证。”某银行从业者坦言。

于是，一个有趣的循环出现了：信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草，“以卡养贷”。

04 银行警觉

面对银行如此大规模的放闸，人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠？

在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升。

央行数据显示，2018年第一季度，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%。

到第二季度，这一数字是756.67亿元，环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是，银行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进。

幸运的是，嗅到危险信号的部分银行，开始慢慢收紧了信用卡业务。

“今年5、6月，下卡就趋严了。从7月开始，光大不容易批卡了。而最近，广发和中信尤其严。”张文武说。

“现在十个人里，只有两个能过。”他表示。

他发现，银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额，比如从1万降到8000。

而银行从业者李文绍则称，不久前，他所在银行的总行，向各地分行的信用卡部，派出了常驻的风险总监。

一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超，一律排除。

他表示，总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中，就会被下线。

但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把。”平和山称，最近，又出现了松动的迹象。

多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度，他们宁愿出2000手续费，只要能下卡。

那个办工行信用卡还现金贷的女孩，早已爆掉，只能靠家里卖房还债。而她的家境，其实平平。

尽管在做中介，但在内心深处，李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。

帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时，他会多问一句：“欠这么多，还不上咋办？”

“没事儿，肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。

在金钱面前，鲜少有人可以保持理智。

如今的金融系统，不再是独立的个体，彼此之间都有千丝万缕的联系。

就如火烧赤壁时，曹操的战船。

铁链相连，一损俱损。

看起来毫不相关的两个金融体，或许正在暗中传导着风险……

收紧风控，隔离风险，对于银行来说，已迫在眉睫。

（应受访者要求，文中人物均为化名。）